Что делать, если у родителей плохо с деньгами

Вы можете думать, что деньги ваших родителей вас не касаются, но на самом деле вы можете оказаться на крючке из-за их вредных привычек. Возможно, вам придется платить за их пенсию за свой счет или отказаться от своих целей в путешествии, чтобы погасить их долг. Каким бы ни был сценарий, вот что вы можете сделать, когда финансовое поведение родителей становится проблематичным.

Вот несколько распространенных сценариев и доступные варианты.

У ваших родителей нет заначки

Слишком многие люди не иметь достаточно сбережений для выхода на пенсию . И если у ваших родителей ничего нет в заначке, вам может быть страшно, потому что вам, возможно, придется их содержать. Если вы почувствуете ответственность позаботиться о них позже, вы, вероятно, захотите что-то сказать. по мере приближения к пенсионному возрасту .

В идеале вы хотите побудить их экономить. Но вы можете сделать не так много — в конечном счете, это их ответственность. В любом случае, вы хотите точно знать, в каком положении они находятся со своими финансами, так что пришло время поговорить. Вот как растопить лед:

• Расскажи о своих финансах : им, вероятно, будет удобнее делиться подробностями, если вы поделитесь своими.
• Спросите их об их будущем : Каковы их планы? На какой образ жизни они надеются? Это может привести к обсуждению того, как на практике они смогут вести такой образ жизни.
• Предложите встречу с консультантом : Marketwatch предлагает консультанты могут помочь преодолеть разрыв между родителями и взрослыми детьми, а также помочь задать любые неудобные вопросы о деньгах. Также может помочь рекомендация конкретного консультанта.

Как только вы начнете действовать, ваши родители могут признать, что им нужна помощь в управлении своими финансами, и попросить вас взглянуть на них.

Помогите им управлять финансами

Если пришло время помочь вашим родителям взять под контроль свои деньги, примите во внимание несколько рекомендаций для начала процесса:

• Выложи все это : Начните разговор, затем просмотрите каждый аспект их финансов: долг, бюджет, помощь, сбережения.
• Вовлекайте других: Вероятно, вы хотите созвать встречу с братьями и сестрами, сообщает Care.com. Таким образом, все находятся на одной странице. Это может помочь поговорите со сторонним финансовым консультантом , слишком.
• Приведите завещания и трасты в порядок : убедитесь, что они существуют и обновлены. Подумайте о том, чтобы заручиться помощью юриста. Вы также можете выбрать доверенность.
• Посмотрите, не переплачивают ли они: Проверьте их бюджет и посмотрите, есть ли какие-либо ненужные расходы, о которых они могут не знать. Credit.com предлагает проверить, не больше ли их полис страхования жизни, чем необходимо.
• Посмотрите их портфолио : Они правильно инвестировать для их возраста? Возможно, пора восстановить баланс.
  

Ваши родители могут быть не готовы к тому, что вы полностью взять на себя их финансы. В таком случае просто предложите это как план действий.

Но, может быть, вы уже не поощряете их экономить. Возможно, вы уже как-то их поддерживаете или планируете поддерживать в будущем. В этом случае вы должны знать, как защитить свои финансы.

Знайте, как работают налоги

Например, предположим, что вы хотите напрямую финансировать их пенсию, дав им деньги. По состоянию на 2015 год вы можете пожертвовать до 14 000 долларов без необходимости беспокоиться о федеральном налоге на дарение . Что-нибудь еще, и вы должны будете сообщить об этом. Или, может быть, вы хотите купить им дом. Если вы не взимаете минимальную арендную плату, IRS может счесть этот дом подарком, Киплингер объясняет .

Если вы каким-то образом заботитесь о своих родителях, вы можете объявить их иждивенцами, хотя технический термин Квалифицирующий родственник . Очевидно, есть некоторые рекомендации, которые вам придется соблюдать. Например, вы должны покрывать не менее 51% их расходов на содержание, включая расходы на проживание, медицинские счета и питание. Их валовой доход также не может превышать 3950 долларов. У налоговой есть больше подробно здесь .

В общем, если вы каким-либо образом поддерживаете своих родителей, вы хотите поговорить с финансовым консультантом, чтобы полностью понять, как это повлияет на ваши налоги.

Не спешите подписываться

В большинстве случаев вы не будете нести ответственность за долг ваших родителей, если только вы не подписали его в качестве «ответственной стороны» или «гаранта». Caring.com объясняет как это может вызвать проблемы:

...если позже у них возникнут финансовые проблемы, эта гарантия может вернуться, чтобы преследовать вас. Одна из наиболее распространенных — и трудноразрешимых — таких ситуаций возникает, когда родители вступают в новое жилищное соглашение. Жилье для престарелых, сообщества престарелых и дома престарелых часто просят члена семьи стать финансово «ответственной стороной», гарантируя оплату текущих сборов, прежде чем позволить члену семьи стать резидентом. Если у ваших родителей закончились средства, возможно, вы не захотите ставить под угрозу их жилищные условия, отказываясь платить. Но если вы возьмете на себя ответственность, это может затянуться на долгое время и дорого вам обойтись.

Чтобы защитить свои финансы, не спешите подписывать что-либо или подписываться в качестве поручителя.

Вы можете просто поговорить с родителями об их финансах и помочь им. придумать план, как выбраться из долгов .

Бережно давайте деньги взаймы

Когда близкому человеку нужна финансовая помощь, трудно его подвести. И если этот любимый человек — ваш родитель, вы можете чувствовать себя просто обязанным одолжить ему денег (в конце концов, они вас вырастили!). Но иногда приходится говорить нет. Один финансовый писатель объясняет, как она мягко подвела отца :

Я расстроился, что меня снова спросили. Я был расстроен тем, что он купил что-то, предполагая, что я дам ему деньги, чтобы покрыть это. Я был расстроен тем, что это происходит снова. Я думал об этом долго и упорно… Набравшись смелости, я сказал ему по телефону: «Извини, я люблю тебя, я не дам тебе этих денег». Он сказал несколько обидных вещей. Устроил истерику и разозлился. Потом он преодолел это. И я чувствовал себя намного лучше.

Конечно, другой вариант — сказать «да». Вот несколько советов и факторов, о которых следует помнить, если вы собираетесь к родительским деньгам :

• Подумайте о том, чтобы просто дать им деньги. Не ждите его обратно. Опять же, если это более 14 000 долларов, вам придется указать это как подарок в ваших налогах.
• Заключите соглашение: когда они вернут вам деньги? Придумайте график и отслеживайте любые платежи, которые они делают.
• Это может стать постоянной вещью: если ваши родители борются, у них могут возникнуть проблемы с оплатой медицинских счетов или других расходов по мере их старения. Вы можете подготовить себя, чтобы помочь с этими расходами.
• Попросите помощи у братьев и сестер: возможно, вы не в состоянии взять на себя финансовую ответственность своих родителей. Это может произойти за счет ваших собственных потребностей. В зависимости от вашей ситуации, подумайте о том, чтобы попросить помощи у братьев и сестер или других близких.

Одалживать деньги родителям — это одно. Но по мере того, как они становятся старше или их финансовое положение ухудшается, вы можете счесть необходимым помочь управлять их финансами в целом.

Ваши родители украли ваш кредит

Одно дело, когда финансы родителей вышли из-под контроля, а ты чувствуешь себя обязанным помочь. Но что, если они убьют тебя вместе с ними? К сожалению, бывает и называется кража личности ребенка . Наиболее распространенный тип кражи личных данных ребенка происходит, когда член семьи, часто родитель, использует данные своего ребенка для открытия счетов, подачи заявок на кредитные линии или заявки на пособия, т.е. Ресурсный центр по краже личных данных объясняет .

Обычно это остается незамеченным в течение многих лет и может не всплывать, пока вы не попытаетесь купить дом или подать заявку на какой-либо другой кредит, только чтобы обнаружить, что ваш кредит снят. Creditcards.com указывает на несколько предупреждающих знаков:

• Предложения по кредитным картам приходят на имя или псевдоним ребенка, даже если у ребенка нет банковского счета.
• Родитель или родственник испытывает финансовые затруднения, а затем внезапно оказывается, что у них есть деньги.
• У родителя уже есть история злоупотребления чужой личностью.
• Родитель и ребенок живут отдельно, но имя ребенка отображается в системе идентификации вызывающего абонента родителя.

Если вы подозреваете, что это произошло с вами, первое, что вы должны сделать, это подтвердить это. Получите копию вашего кредитного отчета и внимательно просмотрите его, чтобы убедиться, что есть долги, которые вы не брали. Оттуда у вас есть два основных варианта того, как с этим справиться: сообщить об этом властям или разобраться с этим вне системы.

Сообщить о мошенничестве властям

Допустим, ваш родитель уничтожил вашу кредитную историю, и вы не хотите иметь дело с долгом или беспокоиться о том, что вам придется восстанавливать свою кредитную историю в течение следующих нескольких лет. Это разумное ожидание, но вы не сможете сделать это без обращение в органы , объясняет Credit.com. Ева Веласкес, президент Ресурсного центра по краже личных данных, рассказала сайту:

Без (а) полицейского отчета компания не имеет юридических обязательств полагать, что мошенничество имело место. Предусмотренные законом средства защиты, такие как Закон о достоверной кредитной отчетности, не будут активированы до тех пор, пока не будет подан полицейский отчет. Организации не обязаны расследовать ваши претензии или снимать обвинение в правонарушении, если вы не предпримете шаги, чтобы продемонстрировать свою невиновность.

ИТРК имеет контрольный список для начала при борьбе с финансовым мошенничеством. К сожалению, да, это включает в себя подачу заявления в полицию, что означает идентификацию вашего родителя как мошенника. Вы захотите оспорить мошеннические обвинения в своем отчете, и для этого бюро потребуется полицейский отчет.

Вы также должны поместить предупреждение о мошенничестве в свой кредитный отчет. Мы писали о том, что делать в более подробно здесь .

Конечно, есть последствия для родителей. Они будут оштрафованы, им может грозить тюремное заключение, или им придется бороться с обоими, LegalMatch объясняет . Они объясняют последствия более подробно здесь .

Решайте вопросы вне системы

Другой вариант — уладить ситуацию с родителями. Это означает, что вам придется сесть с ними, обсудить проблему и прийти к соглашению о погашении долга. Кроме того, финансовый эксперт Эрика Сандберг рекомендует несколько дополнительных шагов :

• Свяжитесь с компаниями-эмитентами кредитных карт: Объясните проблему. Спросите, можете ли вы разработать план погашения. Возможно, вам удастся убедить их снизить процентную ставку. Убедитесь, что учетные записи закрыты, если они еще не закрыты.
• Добавьте заявление в свои кредитные отчеты : Она предлагает добавить заявление о том, что ваш родитель использовал вашу личность и кредит без вашего разрешения. Это не поможет повысить ваш балл, но может иметь значение, если кто-то просматривает ваш кредит, чтобы утвердить вас за что-то.
• Восстановите свой кредит : это может означать открытие карты самостоятельно и ежемесячное внесение небольших платежей в полном объеме. У нас есть более подробная информация о как улучшить свой кредит , слишком.

Конечно, вы также должны принять меры, чтобы защитить себя после того, как это произойдет. Вы захотите проверять свой отчет ежегодно, чтобы убедиться, что любые новые долги действительно принадлежат вам. Этот вариант требует, чтобы ваш родитель погасил эти долги и, конечно же, нет продолжайте разрушать свой кредит.

Вы попали на крючок из-за их долга

Опять же, если вы не подписали совместно, долги ваших родителей являются их собственными. Но когда они уйдут, их долг может повлиять на вас, особенно если вы унаследуете их имущество. Вот несколько типов долгов, которые могут быть у родителей, и то, как они могут повлиять на вас позже.

• Кредитные карты : Даже если вы не являетесь поручителем, коллекторы могут попытаться убедить вас, что вы должны заплатить долги ваших родителей, по данным CNN . Но они могут позвонить вам с просьбой об оплате только в том случае, если вы являетесь распорядителем финансов своих родителей.
• Медицинский долг : Допустим, у вашего родителя были неоплаченные счета за больницу или врача. Их имущество отвечает за оплату этих счетов, если там есть деньги. Но в некоторых штатах действуют «статуты о сыновней ответственности, Это означает, что взрослые дети обязаны оплачивать невыплаченные медицинские долги родителей, когда имущество не может этого сделать. Но для этого необходимо соблюсти ряд рекомендаций: юридический сайт Nolo объясняет , и часто закон не соблюдается.
• Ипотека : Если вы унаследовали дом своих родителей, и у них все еще есть ипотека, вам придется вносить платежи в будущем. Если вы не можете себе этого позволить, у вас есть несколько вариантов. Вы можете отказаться от наследства или выбрать короткую продажу или обращение взыскания, по данным сайта Интерес.ком .

Конечно, в любом из этих случаев лучше проконсультироваться со специалистом, потому что законы о наследовании и недвижимости могут быть сложными. Но это помогает знать ваши варианты и чего ожидать.

И если вы просто чувствуете ответственность за взятие на себя их долга в любой момент, AgingCare.com делает несколько предложений :

• Посмотрите, можно ли снизить выплаты, чтобы приспособиться к низкому доходу родителей.
• Подумайте об обратной ипотеке, если ваш родитель является домовладельцем без ипотечного долга.
• Подумайте о том, чтобы написать письмо кредитору с объяснением отсутствия активов и просьбой о «прощении долга».

Если вы подписали кредит, конечно, долг ваш, если он не будет погашен.

Деньги могут быть щекотливой темой для всех. Но ваши родители могут быть особенно противны откровению об этом. Если их привычки влияют на вашу финансовую жизнь, вероятно, пришло время вмешаться.

И если ситуация не в вашей помощи, вы можете обратиться к профессионалу. В любом случае, ведите разговор осторожно, знайте, чего ожидать, и примите меры, чтобы защитить себя.

Открыть kinja-labs.com